Blogs Media

Als de beurs omlaag gaat, krijg ik altijd extra veel vragen. Zoals nu, dankzij het corona-virus. De verpakking varieert nogal, maar de strekking is meestal iets van ‘Wat moet ik nu doen?’

Lastig, want feitelijk gaat deze vraag over markt-timing: Moet ik nu in of uitstappen? Dat weet ik natuurlijk ook niet. Bij passief beleggen gaat het om ‘Time in the market’, niet om ‘Timing the market’. Passief beleggen is meebewegen met de markt. En de markt is altijd in evenwicht: Optimisten (kopers) houden de pessimisten (verkopers) in evenwicht.

Omhoog of toch verder omlaag? Fifty fifty dus. Toch kan ik er heus wel iets zinnigs over zeggen natuurlijk.

Daarom drie hints in tijden van paniek, als je portfolio in brand lijkt te staan:

(1) Blijf rustig. Verkoop dus nooit in blinde paniek. Dit is een slechte tijd om te verkopen. Onthoud: Je bezit nog steeds even veel (stukjes) bedrijven. Hoogstens is de kans dat ze failliet gaan iets groter geworden. De overblijvers zullen er echter juist sterker uitkomen. Als het goed is, is je beleggingshorizon nog wel een jaar of 10. Meer dan genoeg tijd om de dip uit te zitten dus.

(2) Sterker nog: Het klinkt vreemd maar eigenlijk is een crisis ook goed nieuws. Je kunt immers een stuk goedkoper inslaan: Je krijgt zo maar 25% extra bedrijf voor precies dezelfde euro. Dus met een beetje lef, ga je juist extra inleggen. Op termijn zal dat extra rendement leveren

Maar het kan ook zonder een cent extra te investeren: Herbalanceren. Want dat zou je nu al kunnen doen; Je wacht dan niet tot eind van het jaar. Stel dat je mix 70% aandelen (ETFs) en 30% obligaties (of vergelijkbaar) is. De waarde van je aandelen ETFs is bijvoorbeeld gezakt van 70.000 naar 50.000. De waarde obligaties is juist met 2.000 gestegen naar 32.000.
De totale waarde is nu 82.000. Het aandeel-deel moet weer 70% worden (57.400). Dat betekent dat je voor 7400 euro in aandelen ETFs stopt door hetzelfde bedrag aan obligaties te verkopen. Dan is die weer 30%. En klopt de verhouding weer. Op die manier kun je zonder extra inleg toch extra profiteren als de beurzen weer omhoog gaan.

(3) Trek er lering uit. Iedere crisis is een leermoment om eerlijk in de spiegel te kijken en jezelf te evalueren. Sliep je er slecht van? Had je twijfels? Voelde je veel emoties of kon je handelen als een robot?
Misschien heb je toch meer risico genomen dan je lief was? Dit is de tijd om eerlijk in de spiegel te kijken. De praktijk is altijd anders dan de theorie. En het gaat uiteindelijk om wat je doet: de praktijk. Leermomentje dus voor de volgende klap die zeker gaat komen. Misschien heel snel, mocht de recessie hard toeslaan en nogmaals op je portfolio inbeuken. Misschien later. Maar eens komt die weer. Dan is het goed om een echte beurscrisis doorleefd te hebben. Het inzicht zal je helpen om de volgende crisis beter te weerstaan.

Hang on!

Een goede gezondheid is een groot genot. Veel belangrijker dan geld. Maar hoe mooi zou het zijn als je geld kunt verdienen met je gezondheid? Wees gerust, ik ga je niet vertellen dat je je organen moet verkopen. Dat zou juist ten koste gaan van je gezondheid.

Nee, mijn idee is dat je een gokje neemt met je gezondheid!

Huh? Gokken? Ik dacht dat de gelddokter een hekel had aan loterijen, casino’s en zo? Dat laatste klopt zeker. Maar ik houd heus wel van een gokje, alleen niet van verliezen. Maar een slimme weddenschap, die ik serieus kan winnen? kom maar door. Dat lukt je niet in het casino natuurlijk nooit. Uiteindelijk ga je met verlies naar huis.

Maar slim gokken kan wel met je lichaam. Het kan je wel 1500 (vijftienhonderd) euro opleveren. Dat zit zo:

In ons land is een zorgverzekering verplicht. Met een –wettelijk verplicht minimum- eigen risico (ER) van 385,-. Maar… dat is het minimale bedrag. Je kunt dat vrijwillig met maximaal 500,- verhogen (tot 885,-). Vervelend als je flink (meer dan de verplichte drempel van 385,-) wat medische kosten maakt. Dan ben je 500 euro extra kwijt vanwege je verhoogde ER (eigen risico). Hoewel, eigenlijk niet helemaal, want je bespaart met een hoog ER fors op de premie. Dat scheelt al snel 225 euro! Per jaar.
Dus ook als het eens tegenzit, dan ben je effectief slechts 275,- extra kwijt (500 extra -vrijwillige- eigen bijdrage -/- 225,- die je aan premie had bespaard). En ieder jaar dat je weinig tot geen zorgkosten maakt (minder dan 385 –het verplichte ER- om precies te zijn), bespaar je dus 225 euro per jaar.

Met andere woorden, het omslagpunt ligt bij net iets meer dan twee jaar. Ben je iedere twee jaar gemiddeld genomen ‘flink ziek’ (c.q. meer dan 385,- eigen zorgkosten – huisarts telt trouwens niet mee :-), dan pakt de gok -financieel- slecht voor je uit. Maar ben je minder vaak ziek, dan kun je flink verdienen.

Ik neem deze gok al minimaal 5 jaar en het heeft voor mij goed uitgepakt (‘knock wood’). Met rente erbij staat de teller op ruim 1500 euro (and counting). ‘Serious money’, wat mij betreft. En het mag dus heus nog een paar keer fout gaan. Ik realiseer me dat dit het meest gunstige scenario is. Het had natuurlijk ook anders uit kunnen pakken. Het blijft dus een gok(je). Maar wel een interessante gok, die voor de gemiddeld (gezond)e Nederlander goed zal uitpakken. Terwijl er maar heel weinig mensen zijn die het ER vrijwillig durven te verhogen. Zij laten dus fors geld liggen.
Niet gegokt is in dit geval domweg fout gegokt.

Bij veel mensen zit hier onnodige weerstand. Een gedachtekronkel die serieus geld kost. Die weerstand heeft te maken met onze psyche: De meeste mensen zijn sowieso risico-avers maar medische gebeurtenissen hakken er emotioneel nog eens extra in. Ziekenhuisbezoek is nooit fijn. Dat samen leidt dan vaak tot een irrationele keuze die veilig lijkt, maar dom is. Onthoud goed dat het hier puur om geld gaat. Niks meer of minder. Laat de ratio het werk doen, niet het sentiment: De ambulance rijdt echt niet sneller als je ER lager is en je krijgt precies dezelfde chirurg aan je bed.
Het is maar geld.

En van de andere kant (de verzekeraar) bekeken: Een hoog ER is een signaal van jou aan de verzekeraar dat je gezond bent. Voor de verzekeraar een bevestiging dat je een ‘goed risico’ bent. Durf je je ER niet te verhogen, dan kom je feitelijk op de ‘hoog risico’ stapel, samen met chronisch zieken en de brekebeentjes. Zorgverzekeraars mogen geen mensen weigeren maar kunnen wel met de premie spelen om slim te selecteren. En dat doen ze ook. Daarom geven ze echt forse (bijna de helft van je extra eigen risico) kortingen op de premie als jij wat risico durft te nemen.

Denk daarom nog eens goed na of jij ook niet bij de groep sufkoppen hoort: Goed gezond maar toch geen verhoogd ER. Hoe vaak heb je de afgelopen jaren meer dan 385,- als eigen bijdrage aan zorgkosten betaald? Vermoed je dat je de komende 5 jaar minimaal twee jaar flink -zorgtechnisch- de klos bent? Weet je zeker dat je volgend jaar zeker groot medisch onderhoud nodig hebt? Dan gewoon lekker laag houden, dat ER.
Maar in elk ander geval kun je voor je financiële gezondheid misschien eens een gokje wagen. Voor je gerustheid: Voor je medische gezondheid maakt het helemaal niets uit.

Ik ben benieuwd: Durf jij het aan?

P.S: Nog meer verdienen met gezondheid? Lees dan het eerste artikel over geld & gezondheid

Hoewel ik mensen liever help met pound-wise financieel advies, geef ik zo aan het eind van het jaar ook een paar ‘penny-wise’-tips.

Ik heb daar eerlijk gezegd even over getwijfeld want het laatste dat ik wil is een ConsumentenBond-imago krijgen. En persoonlijk word ik soms een beetje moe van al die ingetrapte deuren. Anderzijds: op de radio komen zo rond deze tijd tenslotte ook andere ‘guilty-pleasures’ voorbij. En alle beetjes helpen tenslotte.
En hopelijk inspireren deze penny-wise kruimels uiteindelijk tot grotere pound-wise daden.

OK. To-the-point nu: In Nederland is een zorgverzekering voor iedereen verplicht. Voor veel mensen een jaarlijkse kostenpost van rond de € 1300 per persoon. Of meer.

Wat veel mensen zich niet realiseren (en al helemaal niet doen) is dat je een zorgpolis vooruit kunt betalen. Dat leverde voorheen vaak een korting van 4%. Tegenwoordig –door de lage rente- helaas een stuk minder, maar vaak is 2% nog mogelijk. Vooruit betalen doe je normaal gesproken aan het begin van het desbetreffende jaar, maar niets belet je om dat al in december (van het jaar ervoor) te doen. Dat bespaart in 2019 ook nog eens tussen de 0,58% en 1,68% aan –de gehate en inmiddels volledig doorgeslagen- box-3 belasting (vrb).

Gesteld dat je effectieve box3-tarief op 1% uitkomt, dan wordt de simpele rekensom 2 + 1 = 3% rendement (die kon ik zonder rekenmachine), in de vorm van een besparing op zorgkosten. Je investering is dan bijvoorbeeld € 1274 ( €1300 premie -/- 2% korting). De totale besparing is dan € 39. Het mooie is dat je investering defacto maar een half jaar (extra) kwijt bent. Immers, als je ‘gewoon’ per maand betaalt ben je het ‘gemiddeld’ ook na 6 maanden (een half jaar) kwijt. Strikt genomen is de besparing 3% in een half jaar, dus theoretisch 6% per jaar. Theoretisch, want dat zal in de praktijk niet te realiseren zijn. Maar goed, zo kan ik toch 6% in de titel zetten als lokkertje…

Anyway, toch een kleine 40 euro. Sterker: Met z’n twee-en zelfs 80 euro. En dat voor nauwelijks extra werk. Binnen een half uur moet het geregeld kunnen zijn voor twee personen. Op welke andere manier verdien je –bijna geheel risicoloos- netto € 160 per uur?

Uiteraard kan het ook lonen om een goedkopere zorgverzekering te zoeken. Goed idee. Dat kan ook het nodige besparen, maar dat zal iets meer uitzoektijd vergen en dat kun je vast prima zonder mijn hulp. Er zijn genoeg vergelijkingssites die je goed op weg kunnen helpen.

Wil je nog meer verdienen en ben je bereid iets meer risico te nemen? Houd dan mijn tweede geld- tip in de gaten. Die wordt iets risicovoller maar wel een flink stuk meer pound-wise : – )